不動産投資における無担保ローンのメリットとデメリットを解説！

不動産投資をはじめるにあたって、ほとんどの人が金融機関の融資を利用します。不動産投資における融資は一般的に「不動産投資ローン（アパートローン）」と呼ばれるもので、「担保」を必要とする融資になります。

今回は、不動産投資における無担保ローンについてメリットとデメリットを解説します。

担保とは？担保ローンの種類を紹介

まず「担保」とは、ローン返済が困難になった場合に備えて、融資を受ける際にあらかじめ債務者が債権者に差し出す土地や権利などのことです。

債務者のローン返済が滞った場合、債権者は担保を使って融資した資金の回収をおこないます。

なお担保には、連帯保証人などの「人的担保」と、抵当権や土地などの「物的担保」の2種類があります。

担保ローンの種類

担保や保証人を必要とするローンを「担保ローン（有担保ローン）」といいます。

ここでは代表的な担保ローンを2種類紹介します。

不動産投資ローン

不動産投資をおこなう際に多くの人が利用する「不動産投資ローン（アパートローン）」も担保ローンになります。

不動産投資ローンの特徴は、まず利用目的が不動産投資用別件の購入費用に限定されている点です。

また不動産投資ローンを利用することで、自己資金の何倍もの高額不動産が購入でき、レバレッジを効かせた投資がおこなえるのがメリットになります。

不動産投資ローンの担保は、融資を受けて購入する予定の収益物件があてられるケースが多いです。収益物件を担保として金融機関に差出し、その収益物件を運用した利益（家賃）から月々のローン返済をおこないます。

毎月安定したキャッシュフローが得られれば、滞りなくローン返済をおこなえます。

ローンを完済すれば不動産を自分の資産にできますし、家賃収入も全額利益として確保することが可能です。

そのため高齢になっても不動産投資で安定した収入を確保することができ、安心して老後を楽しむことができるでしょう。。

ただし、ローン返済が滞った場合は、まず担保である収益物件を差し押さえられ、競売にかけられます。売却代金はローン返済にあてられますが、売却代金でローンを完済できない場合は残債の返済をつづけていくことになります。

不動産担保ローン

不動産担保ローンとは、自分が所有している建物や土地を担保にお金を借りることができるローン商品のことです。

不動産担保ローンを利用する場合、担保にする不動産は自分が現在住んでいる家や土地、空き家や土地などです。

投資用不動産を担保に不動産担保ローンを利用することも可能ですが、その場合は要件を満たしたうえで、あらかじめ担保として認められている必要があります。

不動産担保ローンは、利用目的や用途はさまざまで、なかには借入れたお金を自由に使うことも可能です。

不動産投資における無担保ローン

一方「無担保」とは、借入の際に債権者に土地や建物などの担保を提供していないことをいいます。

借入条件として担保の提供が必要ないローンを無担保ローンといいます。

無担保ローンの種類

無担保ローンにもさまざまな種類があります。無担保ローンの代表的なものは、以下のようになります。

銀行や消費者金融のカードローン

銀行や消費者金融で発行しているカードを利用し、利用限度額の範囲内で何度も借入を繰り返すことができるローンです。

消費者金融のカードローンは、銀行のカードローンに比べて金利が高めです。

どちらも借りたお金の使い道は自由です。

銀行フリーローン

銀行が取り扱っている、お金の使い道が自由なローンをいいます。カードローンとの違いは、利用できるのは1度のみで、再度借入をしたい場合はあらためて申し込みが必要となります。

カードローンなどに比べると金利が低いのが特徴です。借りたお金の使い道は自由ですが、利用目的を申告する必要があります。

キャッシングサービス

キャッシングサービスとはお金を借りるサービス全般のことをいいます。

ここではクレジットカードのキャッシング枠や、消費者金融や信販会社が発行しているカードなどでお金を借りるサービスを指します。

金利は低くありませんが、利用限度額内であれば何度でも借入をおこなうことができます。借りたお金の使い道は自由です。

フリーローン

銀行などで取り扱っているフリーローンは無担保のケースが多いです。

借りたお金の使い道は自由ですが、利用申し込み時に資金使途を確認されます。事前に使い道を決めて申告したうえで、利用後は資金使途を確認する書類（請求書や契約書など）が必要です。

目的別ローン

目的別ローンは、住宅ローンやマイカーローン、教育ローンなど、特定の目的にお金を使用するためのローンです。

フリーローンと同じように、借入時には資金使途を確認され、利用後は資金使途を確認する書類の提出が必要になる場合があります。

日本政策金融公庫（事業ローン）

日本政策金融公庫では、事業を対象に無担保融資をおこなっています。

不動産投資では融資を受けられないため、「不動産貸付業」として融資を申し込みましょう。

借入金利は1.15％～3.3％と無担保ローンにしては低いです。融資限度額は4800万円です

参考：日本政策金融公庫『担保を不要とする融資』

関連記事：日本政策金融公庫で不動産投資の融資を受ける方法

無担保ローンのメリット

ここでは無担保ローンのメリットを紹介します。

無担保で融資を受けることができる

無担保で借入れがおこなえるのは、無担保ローン最大のメリットになります。

担保を提供している場合、返済が滞ってしまうと、担保は処分されて債務の弁済に充てられます。しかし担保がなければ、売り払うことはできないのです。

保証人が不要

融資を受ける場合は、しばしば保証人や連帯保証人を求められるケースは多いです。

しかし、無担保ローンは保証人も不要なため、心理的な負担を感じずに済むのはメリットのひとつです。

融資実行までの期間が短い

担保に関する書類が不要なため、融資を受けるまでの時間が短くて済むのもメリットです。。

たとえば不動産を担保にした場合は、専門家に鑑定してもらったり、必要な種類を用意したり、手間も時間もかかります。

しかし担保が不要な無担保ローンは、そういった手間や時間がかからずスピーディーに融資を受けられます。

将来、共同担保にできる

無担保ローンで購入した物件は、次の物件を購入する際に「共同担保」にすることが可能です。

共同担保とは、複数の土地や建物に対して担保を設定することを言います。

共同担保にすることで融資を受けやすくなり、物件数も増やしやすくなるなどのメリットが得られます。

無担保ローンのデメリット

メリットの多い無担保ローンですが、デメリットもあります。デメリットも内容も理解したうえで、上手に利用しましょう。

借入金額の上限が低い

担保ローンと比較して、無担保ローンの借入額の上限が低いです。

一般の住宅ローンの場合、担保となる住宅の価値に応じて最高1億円程度まで借り入れることができます。

しかし無担保住宅ローンの場合は金融機関により異なりますが、借入れ上限が1,000万円～2,000万円程度になります。

返済期間が短い

返済期間も担保ローンと比べると短いです。

不動産投資ローンは最長35年まで借り入れできるところが多いですが、無担保ローンの返済期間は10年～20年となります。

金利が高くなる可能性も

担保ローンと比較すると、無担保ローンの金利は高めに設定されています。

いくら借入金額の上限が低くても、金利が高いと利息が増え返済総額も大きくなりがちです。

無担保ローンに申し込む際は返済シミュレーションなどを利用し、返済総額や返済期間から月々のローン返済額を確認し、無理なく返済できるかどうか確認しておく必要があります。

不担保ローンの融資審査は非常に厳しい

金融機関側のリスクが高いため、無担保ローンの融資審査は非常に厳しいと言われています。

通常の融資審査と同じように個人属性なども判断されますが、クレジットカードの利用履歴なども含めた信用調査も念入りにおこなわれます。

無担保ローンを受けるためには、この融資審査を通過しなくてはならないのが最大のデメリットと捉えることもできそうです。

まとめ

無担保ローンについて解説しました。

一般的な不動産投資ローンは、担保が必要な「担保ローン（有担保ローン）」です。

無担保ローンは、その名称通り、担保を入れずに融資を受けることができて大変便利です。。

メリットは多い無担保ローンですが、融資条件や融資審査は非常に厳しいものだと言われています。

無担保ローンを使用する際は、無担保ローンを取り扱っている金融機関などで相談することをおすすめします。